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文丨摩羯商业评论, 作者丨小娇
一直苦于支付牌照 "封箱", 而总是在支付环节被支付宝与微信宰一刀的小巨头们, 终于在 2020 年迎来了曙光. 疫情带来的政策利好, 使得央行给闸门打开了一条缝隙, 小巨头们纷纷得偿所愿.
在它们拿到支付牌照之后, 不同于以往支付平台福利, 手续费优惠等抢夺流量战术, 或者各平台分分合合的相互试探, 这次, 小巨头们扯起大旗加入了支付赛道的逐鹿之战.
然而, 真的有鹿可以 "逐" 吗?
01, 混战前奏: 2020 年互联网巨头集中 "拿牌"
2020 年, 互联网企业费尽周折, 通过收购, 合并等方式纷纷上阵, 将支付牌照收入囊中.
1 月, 拼多多通过收购付费通, 获得支付牌照;
9 月, 字节跳动通过收购合众支付, 获得支付牌照;
9 月, 携程通过上海国企东方汇融, 获得支付牌照;
11 月, 快手通过收购易联支付, 获得支付牌照.
一张支付牌照, 背后是数年曲折. 以携程为例, 早在 2014 年, 携程便计划获取支付牌照.
2011 年支付牌照开始发放, 至 2015 年, 央行基本停止了全国支付牌照的申请和发放. 期间, 携程尚未完成的支付牌照申请也就此搁浅, 裹足不前.
携程曾多次受到 "无牌经营" 质疑, 还被乌云漏洞平台监测到支付漏洞. 2017 年 5 月, 携程被实名举报预付卡涉嫌违规, 并被中国支付清算协会受理, 一时间登上了风口浪尖, 支付牌照成了燃眉之急.
近年来, 监管部门加大了市场退出力度, 注销了 38 张支付牌照, 支付牌照剩余 233 张."只出不进" 的局面, 让收购支付牌照成为携程唯一的选择.
是什么推动了 2020 年集中 "拿牌" 的局面?
因为互联网金融监管愈加严格. 2019 年底, 随着一系列互联网金融监管政策的收紧, 让 "持牌" 成为互联网金融的必要条件, 巨头们再也难打 "擦边球". 拼多多, 字节跳动, 携程, 快手等与携程相类, 支付牌照的隐患随时爆发.
另一方面, 疫情之下无接触式购物, 直播带货等方式再次火爆, 互联网企业化危为机, 更呈现出互联网金融的巨大空间.
随着移动支付技术的成熟, 柴米油盐一键支付, 用户移动支付展现出巨大的前景. 即将到来的 5G 时代也像一张大饼, 吊足了巨头们的胃口. 新时代, 新机遇, 必须持牌才能入内.
一推一拉之间, 互联网大小巨头开足火力朝着支付领域发起猛攻, 争先恐后抓住疫情之中开来的支付牌照 "末班车", 终于在 2020 年纷纷 "拿牌".
巨头们满足了监管合规性要求, 雄心勃勃地向互联网金融业务挺近.
02, 不甘心与无奈何, 这场仗再难也要打
历经二十年发展, 中国互联网行业的流量变现模式, 形成了广告, 游戏, 电商, 金融四种模式. 其中, 金融利润空间远超其他业务.
蚂蚁招股书披露, 微贷科技占总营收比例已接近 40%, 主要包括面向个人的花呗, 借呗以及面向小微企业的网商贷.
金融是肥肉, 被支付宝, 微信几乎吞下大半; 其他垂直电商平台的巨头们在广告, 游戏和电商奋力厮杀, 赚了钱却好要被前两者宰一刀, 被揩走一大笔油水, 谁不眼红?
对有些企业来说, 这场仗却是 "以攻为守", 不得不打的战争.
支付就是抵达肥肉的直通车, 既是吸金 "钱包" 又是互联网金融业务的入口. 消费者支付的钱在支付平台上停留, 产生了无限商机和流量红利, 吸引小巨头们跃跃欲试.
以 2019 年为例, 快手全年营收超 500 亿元; 字节跳动全年营收超过 1400 亿元, 较上年增长近 280%; 美团全年实现营收 975.29 亿元, 同比增长 49.5%. 看着付出去的通道费每年攀升, 谁能甘心让支付平台在自家流量上 "薅羊毛"?
不主动迎战, 就要被动挨打. 没有直接的支付通道, 就意味着真金白银的损失 -- 支付 "钱包" 必须是自己的.
2020 年, 美团抢先一步出手, 取消了支付宝支付, 结果, 饿了么 App 下载量攀升, 阿里坐收渔利. 令人猝不及防的是, 两个月后, 因在美团 App, 美团点评 App 等在支付环节取消支付宝渠道, 美团还遭遇反垄断诉讼. 无奈之下, 美团又不得不通过用户在在线客服中输入支付宝选项的方式, 恢复支付宝支付通道. 虽然折叠了支付宝选项, 王兴本次硬扛支付宝铩羽而归.
美团这样的巨头, 作为先行者未必获得先机, 说明支付格局一时半会还动不了, 但在 2021 年, 小巨头们一共而上, 支付宝和微信支付还能扛得住吗?
山雨欲来, 前途未卜. 无论是主动出击还是被动卷入, 巨头们都各显神通, 势必要在支付领域分一杯羹.
03, 数字货币 "穿墙而过", 是否黄雀在后
就算拼得你死我活, 支付大战能够 "剩" 者为王吗?
恐怕很难. 支付大战归根结底是由于支付壁垒的存在. 国内各第三方支付平台及各商业银行 App 端的服务不互通, 比如淘宝平台不会支持微信支付, 给用户带来诸多不便; 与之相伴的是第三方支付高昂的通道费, 导致各电商平台支付成本非常之高, 不得不开辟自己的通道.
可以说, 在 2021 年, 任何第三方平台都没有压倒性优势.
但央行推出的数字货币, 却可以在重重壁垒之间 "穿墙而过", 这让巨头们望尘莫及.
不同于第三方支付, 央行数字货币具有 "法偿性", 是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币, 可以通过银行柜面, 手机客户端或者其他渠道, 在不同商业银行兑换, 转账. 在线上交易中, 使用数字货币就是用人民币本身, 任何电商平台不得拒收, 在国内畅通无阻.
目前, 数字货币正逐步在深圳, 成都, 苏州, 北京等地的试点落地. 使用数字货币只需要下载并开通数字货币钱包应用软件, 并绑定银行卡即可. 未来商家将提供数字货币支付专用的二维码标识板. 标识板被置入了芯片, 消费者可以扫码支付, 还可以在离线状态下 "碰一碰" 支付, 方便安全. 选支付宝还是微信? 再也不用做选择题了.
不仅如此, 使用数字货币交易是零成本, 就像用现金交易一样. 不同于第三方平台支付要先到平台 "钱包", 需要商家体现并支付手续费, 数字货币直接支付到了商家的银行账户. 使用数字货币, 各平台怨声载道的通道费将不复存在, 支付宝和微信凛冬将至.
数字货币尽力让钱依旧留在银行, 大大减少钱在第三方支付平台上的停留, 占领支付 "钱包" 就可以 "躺赢" 的时代正在过去.
壁垒没有了, 通道费没有了, 连揩到的现金流的 "油水" 都不再丰厚, 各巨头混战又是为谁辛苦为谁忙?
目前, 中国移动支付普及程度世界第一, 支付宝和微信已经为电子化支付铺平了道路. 数字货币会直接 "接管" 移动支付巨大的市场吗?
支付领域的 "螳螂捕蝉, 黄雀在后" 正在上演, 数字货币悄然重塑支付行业的竞争格局, 乃至于整个互联网金融的模式.
面对数字货币这个超级对手, 巨头支付领域的酣战最终可能只是一场末日狂欢.
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