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钛媒体注: 本文节选自薛洪言于 2019 年世界人工智能大会主题论坛 "金融科技新生态: 开创与变革" 上的发言, 有改动.
整体上看, 人工智能在人类社会中的应用还处于初步阶段, 但金融业可能是个例外. 金融行业是信息化程度最高的产业之一, 本身就适合进行科技改造和流程重塑, 再加上金融业竞争激烈却又利润丰厚, 金融机构有动力, 也有实力探索科技驱动金融的新模式.
比如说, 工业领域为推动智能制造, 在探索信息物理生产系统 (CPPS), 要实现比特和原子的相融, 金融业, 基本都是比特, 不存在这个障碍. 现阶段来看, AI 在金融业的应用已取得明显效果. 如智能风控, 智能客服, 智能催收, 智能投顾等, 不仅用于金融机构内部的降本提质, 还可以作为成熟的解决方案在业内输出, 不少机构已经单独成立科技赋能公司, 来抢占这个市场风口.
辩证看待人机互动
谈到人工智能, 就不得不谈到人机互动. 关于人工智能, 有一个著名的自动化困境理论, 大意是讲软件和系统是人做的, 既然是人做的, 就可能犯错; 此外, 自动化之后, 人类被开发者摆在了一个很重要的位置 (关键时刻的救火先生), 却很可能因缺乏实战 (自动化过程中, 人从操控性工作中解放出来, 慢慢失去了实践能力), 让人类失去履行这一职责所必需的能力.
自动化困境, 讲的就是人机互动的问题. 在金融领域, 对人机互动的要求更高. 制造业生产标准化产品, 强调稳定性和可控性; 而在金融行业, 面对的是动态的环境 -- 动态变化的用户, 动态变化的监管, 动态变化的产品等 -- 更强调人工智能的进化与迭代. 系统部署上线只是第一步, 后续的迭代与优化才是关键.
金融业的人机互动, 主要是人与系统 / 模型的互动, 系统模型的底层是数据和业务场景, 所以, 人机互动, 本质上是人才, 数据, 业务场景三者的协同问题. 模型的进化需要业务场景的实时反馈, 基于数据进行优化, 人才则自始至终承担着统筹者, 把控者的角色.
人机互动, 还可从单个企业层面和行业层面两个视角来看. 单个企业来讲, 人机互动要更多地发挥科技降本提质的作用, 助力金融业务更好发展; 站在行业角度看, 则需要考虑一些系统性问题, 即人工智能的应用对行业带来的潜在影响.
比如趋同性, 模型的趋同性会加大市场共振, 让周期变得更短, 更剧烈, 波动性加大. 典型的案例来自量化投资领域, 机构部署相近的策略, 同步买入或卖出, 交易对手方稀缺, 结果就是价格的暴涨暴跌.
再比如不可解释性问题. 人工智能模型, 在外面来看, 就像一个黑箱, 输入, 输出, 但期间的运算过程太复杂, 理不清楚, 所以只是一种统计关系而非因果关系. 统计关系是不稳固的, 是可变的, 这就给系统模型带来风险隐患. 一旦某个外部变量发生变化, 导致统计上的相关关系不复存在, 则模型就面临骤然失灵的问题.
对于这些行业性的问题, 需要宏观审慎监管的介入, 以调控之手引导行业资源配置的流向, 来规避一些潜在风险隐患.
科技与金融的融合催生新生态
借助金融科技的全方位应用, 很多金融业务已经实现了全部自动化. 以消费金融为例, 智能获客及获客后的智能客户服务; 智能风控及风控后的实时贷后及逾期后的智能催收等. 此外, 科技还在不断促进产品本身的进化, 达到某个临界点, 就形成了全新的服务模式, 最典型的就是智能投顾.
科技之所以能深刻改变金融业, 受行业追捧, 究其根本, 与其两大角色有关.
一是催化剂, 激活了金融生态原有资源的价值. 最典型的就是激活数据活力, 在智能获客和智能风控两个环节尤其明显.
在智能获客运用中, 金融机构以科技和数据之力, 实现了降低获客成本与提供用户匹配度的两全. 一方面用于为人工获客赋能, 降本提效. 如用于电话营销, 先利用智能语音助手拨打一圈电话, 找到有成交潜力的用户交给电销人员后续开发; 如用于线下拓客, 也可以借助大数据技术提前筛选出目标用户清单, 提高线下拓客的针对性. 另一方面则用于解决产品营销和平台导流过程中的匹配度问题, 降低对用户的无谓打扰, 千人千面, 实现精准推送.
在智能风控应用中, 用户行为数据成为大数据风控的原材料, 大大拓宽了风控的边界, 继而拓宽了用户边界, 把消费金融从聚焦于特定用户群的小众产品, 变成了一款大众金融产品. 以央行征信中心的数据为例, 2015 年末, 央行有信贷记录为 3.8 亿人, 现在已经超过 5 亿人. 有超过 1 亿人口从无贷户变成了有贷户. 考虑到不纳入央行征信的互联网信贷, 合计有 2 亿人从无贷户变成有贷户.
二是金融科技本身成为生产要素. 随着金融与科技的融合, 科技逐步产品化, 成为独立于资金, 用户, 数据之外的第四大生产要素. 当科技独立出来, 不同金融机构在科技层面的差距, 催收了科技合作与赋能, 为开放平台模式奠定了基础.
至此, 金融业的竞争从单个机构之争逐步向生态平台之争过渡, 金融行业步入新常态.
5G 对金融业的影响
近期, 各行各业都在畅想 5G, 总括言之, 5G 以更快速度, 更多连接, 更低时延, 更高可靠为特征, 将把我们带入真正的万物互联时代, 届时, 连生活模式都变了, 金融业没有不变之理.
在我看来, 5G 对金融行业的影响, 至少体现在两个方面:
一是激活了物质的活力, 将极大地丰富金融业的边界. 移动互联网或 4G 时代, 借由场景的线上化激活了人的数据信息, 让零售金融上了新台阶. 5G 时代, 借由万物互联和产业互联网, 将激活物的活力, 有望让整个金融生态再上新台阶.
当物质作为金融场景时, 对物质的激活意味着对金融场景的激活, 将拓宽金融的场景边界; 当物质作为抵押物时, 对物质的激活意味着对风控的激活, 将拓宽金融的风控边界.
在全行业发力普惠金融, 小微金融的档口, 5G 时代的来临显得尤为及时. 放贷信用, 本质上要么是人的信用, 要么是物的信用. 消费金融的风口, 源于人的信用边界被大数据风控拓宽; 一旦物的信用被激活, 非但零售金融能再上新台阶, 公司金融生态更是首当其冲, 其中最先获益的, 大概就是金融供给严重不足的小微金融了.
二是助力业务流程摆脱时空限制, 消弭线上线下区别, 让金融无所不在. 5G 高速传输, 低延迟性等特征, 结合 5G 时代 VA/AR 的普及, 将消弭远程与近程的边界, 届时, 亲核亲见未必真人面对面, 金融业的很多流程有望重塑, 比如远程开户或将不成为障碍. 当线下渠道失去了新核亲见, 线下渠道的核心职能是什么呢? 需要金融行业重新思考, 并逐步夯实塑造.
此外, 5G 让很多在 4G 环境下难以充分发挥效力的技术有了更大的应用空间, 比如基于微表情的实时风控, 人脸识别等技术的使用门槛将进一步降低, 其在金融业的应用也就进一步深化.
下一个风口
金融科技方兴未艾, 金融科技的下一个风口, 不局限于科技本身, 更多地体现现有科技在应用场景的深化上.
一是在金融业内部, 从 C 端到 B 端的转移. 随着 5G 对物的活力的激活, 金融科技在 B 端场景的应用障碍被清除, B 端金融科技的风口将会到来.
二是从金融业内到金融业外. 金融科技不仅仅适用于金融业, 在产业领域还有很广阔的应用空间, 比如智慧城市建设, 就有不少金融科技巨头参与其中. 随着金融科技赋能传统产业, 科技成为连接金融与产业的新桥梁. 连接产生交互, 交互带来增长和变革及新的可能, 必将为金融行业的创新, 发展带来无限空间.
来源: http://www.tuicool.com/articles/3quayqE